Различные типы кредитных рейтингов и их значение

15.10.2020 Автор: Артём

Types of Credit Scores

Джанет Берри-Джонсон, CPA

Вы, наверное, слышали, что ваш кредитный рейтинг важен. Это может повлиять на вашу способность получить кредитную карту, купить машину или дом или даже снять квартиру. Но большинство разговоров о кредитных рейтингах создает впечатление, будто у вас только один.

Фактически, у вас могут быть десятки кредитных рейтингов.

Но не позволяйте этой мысли ошеломить вас. Продолжайте читать, чтобы подробнее узнать о различных типах кредитных рейтингов и о том, когда они важны для вас.

Типы кредитных рейтингов

Так почему же не существует универсального стандарта для оценки кредитоспособности?

Ну, некоторые кредитные рейтинги зависят от разных кредитных рейтинговых бюро, и каждое кредитное бюро использует разные модели кредитного рейтинга.

Кроме того, некоторые модели кредитного рейтинга подходят для определенных типов кредитов.

Кредитные бюро

Начнем с трех рейтинговых агентств: Experian, TransUnion и Equifax.

Каждое из этих кредитных бюро получает разную информацию от ваших кредиторов.

Например, ваша история с одним эмитентом кредитной карты может быть отправлена ​​в Experian и TransUnion, но не в Equifax. О вашей частной студенческой ссуде можно сообщить в Equifax, но не в другие агентства. Таким образом, ваши кредитные рейтинги могут быть разными в разных агентствах.

Вот почему, когда вы проверяете свой кредитный рейтинг с помощью Credit Karma или другой службы, вы можете увидеть два или более разных кредитных рейтинга.

В идеале между разными оценками не должно быть большой разницы. Если да, возможно, вам придется просмотреть свои кредитные отчеты в каждом из трех кредитных бюро, чтобы выяснить, почему.

Модели кредитного скоринга

Если копнуть глубже, каждое бюро кредитных рейтингов использует одну из двух моделей оценки кредитоспособности: FICO Score и VantageScore.

Вот краткий обзор каждого из них.

рейтинг Fair Isaac Corporation (FICO)

Оценка FICO — это трехзначное число, основанное на информации, содержащейся в вашем кредитном отчете. По данным Fair Isaac Corporation, более 90% кредиторов используют оценки FICO при принятии решений о кредитовании.

Оценка FICO варьируется от 300 до 850 по следующей шкале:

Диапазон оценок FICO Рейтинг Описание
Менее 580 лет Плохо Плохая кредитная история намного ниже средней оценки потребителей в США. Получить одобрение на получение ссуды с оценкой в ​​этом диапазоне может быть сложно, поскольку это сигнализирует кредиторам о том, что вы являетесь рискованным заемщиком.
580–669 Ярмарка Справедливая кредитная оценка ниже средней оценки потребителей в США. Некоторые кредиторы одобряют ссуды для заемщиков с кредитным рейтингом «Справедливый», а некоторые нет.
670–739 Хорошо Хорошие кредитные рейтинги близки или немного выше средних для потребителей в США. Большинство кредиторов готовы предоставить кредит заемщикам с рейтингом «Хорошо».
740–799 Очень хорошо Очень хорошие кредитные рейтинги выше среднего для потребителей в США. Наличие очень хорошего рейтинга показывает кредиторам, что вы являетесь ответственным заемщиком.
800+ Исключительно Кредитный рейтинг выше 800 намного выше среднего рейтинга потребителей из США. Заемщики с исключительным кредитным рейтингом имеют доступ к лучшим процентным ставкам и условиям.

Оценка FICO рассчитывается с использованием данных из вашего кредитного отчета, сгруппированных в пять категорий:

  1. История платежей — 35%. Своевременная оплата кредитных счетов — один из наиболее важных факторов в модели кредитного скоринга FICO.
  2. Задолженность — 30%. Использование большого процента доступного кредита может сигнализировать кредиторам о том, что у вас финансовые проблемы и что вы можете не выплатить свой кредит.
  3. Длина кредитной истории — 15%. Люди с долгой историей ответственного использования кредита обычно имеют более высокие кредитные рейтинги, чем люди, которые использовали кредит только короткое время.
  4. Набор кредитов — 10%. Люди с комбинацией кредитных карт, ссуд в рассрочку и других типов кредитных счетов обычно имеют более высокие баллы, чем люди, использующие только один тип счетов.
  5. Новый кредит — 10% . Открытие нескольких новых кредитных счетов за короткое время обычно сигнализирует кредиторам о том, что у вас могут быть финансовые проблемы.

Модель VantageScore была разработана Experian, Equifax и TransUnion, поскольку они признали необходимость более последовательной модели оценки, которую было бы легко понять и применить.

Предполагается, что он будет более инклюзивным для заемщиков, которые плохо знакомы с кредитным рынком или редко пользуются кредитом.

Текущая версия этой модели — VantageScore 3.0, диапазон значений от 300 до 850 по следующей шкале:

Диапазон VantageScore Рейтинг Описание
300–499 Очень плохо Заемщики с очень низкой оценкой, скорее всего, не будут одобрены для получения кредита.
500–600 Плохо Заемщики с низкими показателями VantageScore могут быть одобрены для получения некоторого кредита, но их ставки, требуемые первоначальные платежи и другие условия могут быть неблагоприятными.
601–660 Ярмарка Заемщики с удовлетворительной оценкой могут быть одобрены для получения кредита, но их процентная ставка не будет такой конкурентоспособной, как те, которые предлагаются заемщикам с хорошей или отличной кредитной историей.
661–780 Хорошо Заемщики с хорошей оценкой VantageScore, скорее всего, будут одобрены для получения кредита по конкурентоспособным процентным ставкам.
781–850 Отлично Заемщики с отличной кредитной историей, скорее всего, получат лучшие процентные ставки и самые выгодные условия.

Ваш VantageScore рассчитывается с использованием информации из вашего кредитного отчета, сгруппированной по шести категориям. Однако некоторые факторы оценки имеют больший вес, чем другие.

  1. История платежей (чрезвычайно важна) . Своевременная оплата счетов оказывает самое большое влияние на ваш VantageScore.
  2. Возраст и тип кредита (имеет большое значение). Использование сочетания кредитных карт, автокредитов и других типов ссуд со временем улучшит вашу оценку.
  3. Процент использованного кредитного лимита (очень влиятельный). Поддержание низкого уровня остатков на кредитных картах и ​​других возобновляемых счетах (менее 30% от доступного кредитного лимита) улучшит ваш кредитный рейтинг.
  4. Общий остаток / задолженность (умеренно влиятельная). Уменьшение суммы вашей задолженности может улучшить ваш кредитный рейтинг.
  5. Недавнее кредитное поведение (менее влиятельное). Не открывайте слишком много новых учетных записей в короткие сроки.
  6. Доступный кредит (наименее влиятельный). Доступный кредит может помочь вам набрать очки, но не открывайте больше счетов, чем вам нужно.

Другие типы кредитных рейтингов

Чтобы сделать понимание различных типов кредитных рейтингов еще более запутанным, у вас могут быть разные типы оценок FICO.

Чаще всего эти альтернативные версии вашей оценки FICO используются для определенных типов кредитования.

FICO Auto Score

Ваш FICO Auto Score может использоваться автокредитованием. Он основан на общей оценке FICO, которая затем изменена, чтобы лучше предсказать вероятность того, что вы погасите автокредит в срок.

Ваша история использования автокредитов может быть особенно важна при расчете вашей оценки FICO Auto Score.

Например, если вы платите по кредитной карте вовремя, но у вас возникли проблемы с оплатой автомобиля, ваша оценка FICO Auto может быть ниже, чем ваша обычная оценка FICO.

Оценка по банковским картам FICO

Ваш рейтинг FICO Bankcard Score может использоваться кредитными организациями. Как и оценка FICO Auto Score, она начинается с вашей общей оценки FICO, но придает большее значение вашей работе с кредитными картами, чем другие типы долгов.

Например, если вы всегда выплачиваете ипотеку вовремя, но, как правило, исчерпываете свои кредитные карты, ваш рейтинг FICO Bankcard может быть ниже, чем ваш обычный рейтинг FICO.

Новые модели кредитного скоринга

Кроме того, и FICO, и VantageScore периодически обновляют свои модели оценки.

Например, FICO Score 9 был запущен в 2014 году. Новейшая версия обрабатывает неоплаченные медицинские счета по сбору средств иначе, чем другие счета по сбору платежей.

Однако кредиторам потребовалось некоторое время, чтобы начать им пользоваться.

Рейтинг FICO 10 будет доступен кредиторам к концу 2020 года. Он более серьезно относится к просроченным платежам и долгам.

Он также показывает данные о тенденциях за последние 24 месяца — например, увеличивался или уменьшался ли остаток на вашей кредитной карте за этот период времени. Кредиторы сами решают, будут ли они переходить на новую модель FICO Score 10 и когда они это сделают.

Аналогичным образом, осенью 2017 года началось внедрение VantageScore 4.0 . Он игнорирует неоплаченные медицинские сборы в кредитном отчете потребителей, что дает страховым компаниям больше времени для платежей.

Кроме того, налоговые требования и судебные решения менее важны для вашего кредитного рейтинга, чем они были в рамках VantageScore 3.0.

Какой кредитный рейтинг будет использовать мой кредитор?

Каждый кредитор должен определить, какой кредитный рейтинг он использует и какую другую финансовую информацию он принимает во внимание при принятии решения о предоставлении кредита.

Поэтому, если вы планируете подать заявку на получение автокредита, ипотеки или другого вида кредита, рекомендуется проверить свои кредитные рейтинги FICO и VantageScore. Это может помочь вам составить представление о том, что увидят ваши кредиторы, даже если это не точное число, которое они будут использовать при принятии решения.

К счастью, есть несколько способов проверить свой кредитный рейтинг.

Как проверить свой кредитный рейтинг

Вы можете заказывать бесплатные копии своих кредитных отчетов в каждом из трех кредитных бюро один раз в 12 месяцев на сайте AnnualCreditReport.com, но в ваших кредитных отчетах нет вашего кредитного рейтинга.

Так как же получить кредитный рейтинг? Вот несколько способов.

Проверьте свою кредитную карту или выписку из банка

Многие компании, выпускающие кредитные карты, банки и кредиторы начали предоставлять своим клиентам бесплатные кредитные рейтинги. Он может быть напечатан в вашей выписке или вы можете просмотреть его, войдя в свою учетную запись в Интернете.

Как правило, банк или финансовое учреждение сообщают вам, какую модель кредитного рейтинга они используют. Например, Citi и Discover предоставляют оценки FICO, а Chase, CapitalOne и Self Financial предоставляют оценки VantageScores.

Используйте сайт кредитной истории

Некоторые веб-сайты предоставляют пользователям бесплатный кредитный рейтинг. Credit Karma, LendingTree и Credit Sesame — три таких примера.

Учтите, что эти компании могут предоставлять ваш кредитный рейтинг бесплатно, но они делают это в обмен на вашу информацию — и возможность продавать вам продукты и услуги, адаптированные к вашему финансовому положению.

Покупка кредитных баллов в кредитных бюро или FICO

Вы можете приобрести свои оценки непосредственно у источника, но этот способ может быть дорогостоящим.

Чтобы [приобрести кредитный рейтинг TransUnion], вам необходимо подписаться на мониторинг кредита, который стоит 24,95 долларов США в месяц плюс налог. Ваша оценка TransUnion основана на модели VantageScore 3.0.

Доступ к вашему [кредитному рейтингу Experian] бесплатно, но вам нужно будет создать учетную запись и ответьте на несколько вопросов, чтобы подтвердить свою личность. Experian предоставляет оценку на основе модели FICO Score 8.

Чтобы приобрести кредитный рейтинг Equifax, вам необходимо подписаться на услугу кредитного мониторинга. Стоимость этих услуг составляет от 14,95 долларов США до 19,95 долларов США в месяц. Equifax предоставляет оценку на основе модели FICO Score 5.

Чтобы заказать кредитный рейтинг непосредственно в FICO, у вас есть несколько вариантов:

  • Закажите одноразовый отчет (включая вашу оценку) в Experian, TransUnion или Equifax за 19,95 долларов США.
  • Закажите разовый отчет (плюс баллы) во всех трех кредитных бюро за 59,85 долларов США.
  • Подпишитесь на базовый пакет за 19,95 долларов США в месяц и ежемесячно получайте кредитный отчет Experian и рейтинг FICO Score 8.
  • Подпишитесь на расширенную подписку на мониторинг кредитоспособности за 29,95 долларов США в месяц, чтобы получать отчеты о кредитных операциях от всех трех кредитных бюро и получать рейтинг FICO Score 8 каждые три месяца.
  • Подпишитесь на подписку Premier по мониторингу кредитоспособности за 39,95 долларов США в месяц, чтобы получать отчеты от всех трех кредитных бюро и получать 8 баллов FICO каждый месяц.

Помните, какой бы кредитный рейтинг вы ни смотрели, он отражает информацию из вашего кредитного отчета. Если вы проверяете свой кредитный рейтинг, и вам не нравится то, что вы видите, проверьте свои кредитные отчеты на наличие ошибок или поработайте над увеличением кредита.

Об авторе

Джанет Берри-Джонсон — сертифицированный бухгалтер и писатель-фрилансер с опытом работы в области бухгалтерского учета и страхования. Ее произведения появлялись в Forbes, Freshbooks, The Penny Hoarder и нескольких других крупных изданиях.