Как проанализировать свои долги и узнать, из каких лучше всего избавиться

17.09.2020 Автор: Артём

Не существует такой вещи, как плохой долг или хороший долг ; Скажем лучше, что есть подходящее и неуместное использование долга. К сожалению, большинство из нас выясняет, какие из них подходят, а какие нет, методом проб и ошибок, и иногда их влияние может в конечном итоге негативно сказаться на нашем благополучии и душевном спокойствии.

Итак, давайте разберемся, какие пять элементов являются Мы должны подумать, чтобы узнать, из каких долгов стоит срочно избавиться, какие из них больше влияют на наше финансовое здоровье и насколько здоров уровень нашей задолженности.

Наш список ссуд

Это упражнение можно выполнить в электронной таблице Excel или в записной книжке. Для начала важно знать, кому вы должны, поэтому мы попросим вас составить список всех кредитов, которые у вас есть на данный момент; На данный момент вам просто нужно указать название каждого обязательства (например, карта Visa Bank X или ссуда от моей матери ). Отсюда мы покажем вам, какую информацию к ним добавить.

lista de obligaciones

Понять влияние рассрочки наших кредитов на наши финансы

Принято считать, что самые разрушительные для нашего финансового здоровья долги — это те долги, которые взимают с нас самые высокие процентные ставки; однако это не обязательно верно во всех случаях. В большинстве случаев, когда мы сталкиваемся с финансовыми трудностями из-за наших долгов, это происходит из-за того, что у нас недостаточно денег для выплаты части наших обязательств. Итак, страх начать получать коллекторские звонки и угрозы с негативными сообщениями в центрах кредитной информации заставляют нас искать новые ссуды, чтобы получить немного больше времени (открыть дыры, чтобы покрыть других), чтобы ограничить себя от вещей, которые Мы наслаждаемся или в конечном итоге прячемся, чтобы избежать проблемы, о которой мы не знали, когда она стала неуправляемой.

В тот момент, когда у нас не хватает денег, чтобы выплатить взносы по долгам, ставка — это последнее, что это имеет значение; важно не зависеть от наших обязательств; Я видел, как люди брали ссуды со своей кредитной карты (выплачивая им 30% EA) для оплаты взноса по ипотечному кредиту (ставка которого составляет 10% EA).

По этой причине Наиболее важным фактором при анализе наших долгов является то, насколько высоки эти ежемесячные платежи по сравнению с нашим доходом , тогда мы позаботимся о стоимости долга.

У нас уже есть список наших обязательств, теперь мы запишем в столбце перед каждым из них размер ежемесячного платежа, который мы платим по этой ссуде. Если комиссия не фиксирована — как это может быть в случае с кредитной картой, с помощью которой мы совершали разные покупки и откладывали их на другие сроки, — мы укажем оценочную стоимость на основе последних трех платежей, которые нам пришлось сделать (вы можете быть средним или даже самым высоким из трех).

Если у ссуды нет рассрочки — как, например, в случае с другом, который одолжил нам немного денег и сказал, чтобы мы заплатили ему, когда мы сможем, — также было бы лучше оценить ее как экономию для выплаты ему однажды, независимо от каким бы маленьким оно ни было.

На данный момент наше упражнение выглядит так:

deudas y cuotas

Теперь давайте посмотрим на процентную ставку наших долгов

Хотя это кажется наиболее очевидным элементом финансового обязательства, он часто оказывается одним из наименее понятных. Отчасти потому, что математические расчеты, которые большинство людей делают с процентными ставками по ссуде, сильно отличаются от того, как их следует применять в реальной жизни с финансовой точки зрения.

Приведу пример: когда кому-то говорят, что ставка для покупок по кредитной карте будет 2% в месяц, большинство клиентов думают, что это то же самое, что платить 24% годовых. На самом деле 2% в месяц эквивалентны 26,82% в год (объяснение расчета можно найти в этой статье).

Хотя мы сказали, что ставка важна, но мы считаем больше Размер квоты важен по отношению к нашему доходу, понятно, что это не отдельные переменные. Размер ежемесячных платежей будет зависеть от соотношения между ставкой, общей суммой кредита и временем, в которое мы хотим его выплатить. Теперь, на этом этапе, мы сосредоточимся на том, чтобы убедиться, что мы не платим по ставкам, которых нет на рынке.

Следующим шагом в нашем упражнении будет занесение в нашу таблицу ставки, которую мы платим за каждый из наших кредитов. Если мы не знаем ставку, мы можем найти ее в отчетах, которые мы получаем каждый месяц по нашим обязательствам, или обратившись к линиям обслуживания наших финансовых учреждений. Здесь очень важно убедиться, что все ставки выражены в эффективном годовом выражении (если у вас есть ежемесячная ставка и вы хотите преобразовать ее в годовой эквивалент, вы можете использовать этот калькулятор). Если мы не взимаем проценты по какой-либо ссуде, мы можем поставить 0%.

deudas y tasas

В столбце rate мы пока не будем подсчитывать итоговую сумму, поскольку Можно добавить ставки, чтобы получить данные о том, какие проценты мы выплачиваем на общую сумму наших долгов. С другой стороны, можно получить средневзвешенное значение, но в этом мы поможем вам позже.

Сколько нам еще нужно заплатить за наши кредиты

Третий ключевой элемент для анализа наших долгов — это текущий баланс каждого обязательства; Другими словами, сколько мы должны заплатить сегодня, если мы хотим обнулить каждый кредит. Эта информация важна, потому что существуют методы выхода из долгов (подобные тем, которые мы изучим позже), которые основаны на выплате долгов в первую очередь с наименьшими остатками и в конечном итоге на выплатах тех, у которых наибольшие остатки.

Также Это важно, потому что позволяет нам решить, лучше ли объединить наши небольшие обязательства, например, в одно более крупное.

Упражнение на этом этапе очень простое. Достаточно добавить в таблицу общий остаток по каждому обязательству на сегодняшний день или, по крайней мере, на дату последнего платежа; Мы также найдем эту информацию в заявлении о наших обязательствах или связавшись с нашим финансовым учреждением через его виртуальный или телефонный филиал.

saldo de créditos

Здесь важно помнить, что квота — это значение, которое Мы платим каждый месяц за кредиты, а остаток — это общая сумма, которую нам осталось заплатить. Комиссия зависит от ставки, начального баланса обязательства и срока, который мы выбрали для его выплаты, и всегда включает часть, которая будет выплачивать проценты, и другую, которая выплачивается в капитал.

В предыдущем примере , если у нас есть остаток на кредитной карте Master Bank B в размере 4 380 000 долларов США, и мы заплатим 380 000 долларов США следующим платежом, новый баланс не будет составлять 4 000 000 долларов США, а будет немного выше (потому в этом взносе мы также выплачиваем часть процентов, и поэтому не все приведет к уменьшению нашего капитала).

Последний элемент: прибыль, на которую мы занимаем

Есть много причин залезть в долги, но очень мало причин, чтобы продолжать выплачивать ссуды, преимущества которых мы больше не получаем. Проще говоря, ссуда позволяет нам использовать деньги других людей для ведения бизнеса, который позволяет нам погашать ссуду и получать излишки, или покупать то, что мы хотим сейчас, и платить по мере того, как мы потребляем или наслаждаемся этой покупкой. К сожалению, иногда мы в конечном итоге оплачиваем покупки в кредит, которые потребляются немедленно и платежи по которым могут занять 12, 24 или 36 месяцев. Давайте посмотрим на пример:

cuadro de deudas completo

В последнем столбце мы напишем причину, по которой мы приобрели этот долг, и если мы все еще пользуемся этой покупкой.

В случае с первая кредитная карта, например, баланс эквивалентен одежде, которая у нас еще есть и которой мы пользуемся; Однако в случае второй карты баланс эквивалентен рынкам и прогулкам поесть, которыми мы наслаждались в течение нескольких месяцев, но все еще платим.

Собираем вместе все элементы для анализа наших долгов

Эта простая таблица — мощный инструмент, чтобы понять, насколько мы на самом деле задолжали, сколько мы должны ежемесячно тратить из нашего дохода Сколько процентов мы платим каждый год в связи с его выплатой, чтобы продолжить выплату этих обязательств, и каковы наши отношения с кредитом на основе того, как мы его используем.

Наличие «полного фильма» важно для принятия решений. которые действительно влияют на наше финансовое благополучие, а не тушат пожары, когда мы оказываемся в бедственном положении.

В этом смысле, как только эта таблица будет заполнена, важно, чтобы мы определили в качестве приоритета для оплаты долги, которые имеют:

  • самые высокие взносы по сравнению с другие долги и наш доход.
  • Самые высокие процентные ставки и даже больше, когда эти ставки выше рыночных. На этом этапе, например, мы будем отмечать как приоритетные любое обязательство, которое взимает с нас ставку выше предела, установленного законом в Колумбии (ростовщичество).
  • Очень небольшие остатки, которые мы могли бы выплатить » легко «прилагая усилия, чтобы сократить наши расходы.
  • Преимущества, которыми мы больше не пользуемся в настоящее время.

Если вы используете нашего цифрового финансового советника, на следующем экране вы найдете инструмент анализа долга, который поможет вам лучше понять показатели долга. После того, как вы заполните информацию и проведете анализ своих обязательств, мы расскажем вам, какие существуют методы выхода из долгов и какие являются наиболее подходящими в вашем случае.

Помните, каким бы серьезным это ни казалось, всегда есть что-то, что мы можем сделать, чтобы выбраться из долгов и восстановить контроль над нашими личными финансами. Наша миссия — направить вас по этому пути.