Как тратить меньше, чем зарабатываем

12.10.2020 Автор: Артём

Расходуя, мы можем следовать той же схеме, что и многие из наших действий автоматический день за днем. Фактически, Дэвид Нил и Венди Вуд обнаружили в 2006 году, что около 45% наших повседневных действий являются привычками; иными словами, это не бессознательные решения, а процедуры, которые мы автоматически повторяем, когда сталкиваемся с определенным стимулом.

Так же, как атом — это самая маленькая единица, составляющая материю; кошки — это самая маленькая единица, которая составляет всю основу наших личных финансов . В конце концов, наши решения о сбережении, инвестировании, заимствовании или хеджировании рисков также становятся решениями о расходах.

euro notes with magnifier on white background. small GRIP

Несмотря на это, это наименее понятная часть и та, которую мы выполняем наиболее эффективно. автоматическая обработка наших денег. Следовательно, первый шаг к тому, чтобы привести наши карманы в порядок, — это понять наиболее важные факторы, почему наши расходы превышают наши доходы.

Мы не знаем, сколько мы платим каждый месяц

Большинство людей имеют представление о том, сколько они зарабатывают, но не уверены, сколько у них есть действительно потратить.

Таким образом, многие из мысленных расчетов, которые они делают для распределения своего дохода, основаны на числах, которые могут быть очень далекими от реальности. Например, часто используется ссылка на зарплату или выплату, о которых они договорились в своем контракте, и игнорируются отчисления на социальное страхование, которые они производят по этому контракту (8%, если они являются сотрудниками), выплаты, которые они должны сделать для здравоохранения и пенсия, если они являются подрядчиками (что эквивалентно примерно 12% контракта), или удержание у источника выплаты — если это так (что может варьироваться от 0,2% до 11%).

Расчеты, которые мы сделаем в следующих статьях о нашем бюджете, должны производиться на основе нашей чистой прибыли ; то есть то, что фактически поступает на сберегательный счет в день платежа — или чеком или наличными, если это так. Если мы не уверены, сколько мы получим, то важно узнать эту информацию в подразделении, отвечающем за расчет заработной платы или учет.

У нас мало контроля над расходами

Деньги — это средство, позволяющее получать удовольствие от вещей, которые повышают ценность нашей жизни и, в некоторой степени, также необходимо развлекать себя. Тем не менее, существует большая разница между сознательно потакать себе и бесконтрольно.

Как будто это был Стэнфордский тест на зефир , мы постоянно сталкиваемся с решением: наслаждайтесь сейчас и получите немедленную выгоду или используйте нашу способность самоконтроля, сопротивляйтесь искушению и получите большую выгоду позже. Другой фактор, на который мы тратим больше, чем зарабатываем, связан именно с отсутствием самоконтроля; желание всего «сейчас» может привести к тому, что мы будем тратить без полного осознания того, что мы не делаем или не имеем в будущем, чтобы принять решение о расходах, которое мы принимаем в настоящее время.

Есть несколько вещей, которые мы можем начать делать, чтобы лучше контролировать свои расходы, не отказываясь от своих вкусов. Один из них — отслеживать, что мы делаем с деньгами, с помощью приложения, электронной таблицы Excel или записной книжки; Таким образом, в конце месяца мы можем увидеть, чувствуем ли мы себя комфортно с тем, на что мы потратили, вышли ли мы из-под контроля и какие изменения мы можем внести, чтобы тратить меньше в следующем месяце.

Мы также можем назначить фиксированную ежемесячную сумму лайков и, когда этот фонд закончится, взять на себя обязательство подождать до следующего месяца, чтобы купить новые вещи.

Ссуды составляют значительную часть наших расходов

Большая часть проблем с задолженностью возникает из-за проблем с расходами: al Тратя больше, мы должны искать деньги, чтобы покрыть то, что мы не можем заплатить, пока мы восстанавливаем наш доход.

Когда мы также должны платить проценты по тем долгам, которые мы приобретаем, — не решив проблему расходов внизу — мы попадаем в порочный круг, в котором каждый месяц мы должны тратить меньше, чтобы иметь возможность платить по частям наших долгов и искать больше денег для покрытия наших основных расходов.

Если выплаты по нашим кредитам очень высоки по сравнению с нашим доходом, вполне вероятно, что наши расходы намного больше того, что мы зарабатываем. В этом случае очень важно выбрать стратегию выхода из долгов, а также необходимо срочно пересмотреть нашу структуру расходов — то есть, когда, как и куда уходят деньги.

Получение долгов для покрытия расходов, которые мы должны оплачивать из нашего дохода, или для покрытия части других долгов — открытия дыр для покрытия других — является одним из самых опасных маневров в сфере личных финансов. Хотя это может быть полезно для устранения небольшого дисбаланса или финансовой чрезвычайной ситуации, если начать принимать это как привычку, это может привести к гораздо более серьезным проблемам с ликвидностью и платежеспособностью.

Чрезмерный оптимизм при расходах

Мы оптимистичны по своей природе; фактически, чрезмерная самоуверенность обычно присутствует в значительной части решений, которые мы принимаем в условиях неопределенности (то есть тех, в которых мы не можем быть на 100% уверены в их результатах). Хотя некоторые считают оптимизм важным элементом эволюции нашего вида, большая его часть также может привести к тому, что мы будем тратить больше, чем зарабатываем, и поставить под угрозу нашу финансовую устойчивость в будущем.

Излишний оптимизм и самоуверенность проявляются при построении планов на будущее. Когда мы оцениваем дату, на которую нам будет выплачена дебиторская задолженность, или сумму денег, которую мы получим за определенную работу (которая еще не заключена по контракту), или расходы, которые у нас будут в ближайшие месяцы, мы, как правило, делаем это на основе наилучшего сценария. .

На этом этапе против нас работают два фактора:

  1. Обычно мы не оставляем места для непредвиденных обстоятельств, когда думаем о наших доходах или расходах. будущее — задержка получения дохода или увеличение расходов.
  2. Почти всегда мы концентрируемся на цели, а не на пути к ее достижению — мы решаем, что сегодня поедем в отпуск без подумайте, как получить ресурсы, чтобы сделать это возможным.

Чтобы справиться с этой проблемой, хорошей стратегией является невысокие ожидания, то есть немного снизить наш оптимизм. Причина, которая объясняется просто, состоит в том, что если в умеренно пессимистическом сценарии нам удастся уточнить счета, все, что произойдет лучше, чем это, мы будем считать выигрышем; в другом сценарии — сценарии чрезмерного оптимизма — любое непредвиденное событие, которое уводит нас от запланированного, будет рассматриваться как убыток.

Незапланированные расходы ( и желанный)

WT В 1905 году О’Коннор утверждал, что реклама — это тонкое искусство убеждения публики в том, что они хотят чего-то, что им не нужно . Несколько лет спустя эту фразу использовал Уолтер Слезак, а намного позже Дэйв Рамзи и даже Уилл Смит, чтобы в конечном итоге преобразовать ее в:

Мы покупаем вещи, которые нам не нужны, на деньги, которых у нас нет, чтобы произвести впечатление на людей, которые нам не нравятся.
( или кому на нас наплевать)

Одна из самых больших проблем, с которыми мы сталкиваемся как потребители заключается в том, чтобы различать покупки, которые увеличивают ценность нашей жизни, и те, которые этого не делают. Первые соответствуют тому, что каждый считает важным для себя, вторые обусловлены недостатками нашей рациональности — например, эффектом стада — или высокой эффективностью рекламных стратегий в нас.

Новые стратегии запуск технологических продуктов, стратегии ретаргетинга в Интернете рекламные акции, которые «больше никогда не увидят» (несмотря на то, что они предсказуемо повторяются), даже дизайн магазинов, могут иметь такое влияние на нас, что они постоянно заставляют нас проводить незапланированные покупки, в которых целеустремленный маркетинг лучше осознанной покупки.

Что мы можем сделать, чтобы тратить меньше, чем мы зарабатываем?

Это непросто, но есть много стратегий, которые мы можем реализовать, чтобы контролировать наши расходы. Первый, о котором мы расскажем вам в следующей статье, — это понять, что существуют разные типы расходов, которые по-разному влияют на наш бюджет. После этого мы расскажем вам, почему бюджет не всегда является лучшим инструментом для планирования того, на что потратить деньги, а что использовать вместо этого. И, наконец, мы предложим вам спланировать свои расходы и узнать, как внести необходимые коррективы, чтобы привести в порядок самый фундаментальный аспект ваших личных финансов.