Повторные переговоры или реструктуризация долга: когда и как это делать

23.09.2020 Автор: Артём

Альтернативными вариантами являются изменение условий наших займов или запрос на их реструктуризацию. которые у нас есть, когда нам нужна помощь, чтобы не опоздать с их оплатой. Оба варианта позволяют нам обрести душевное спокойствие и стабильность в нашем денежном потоке, чтобы иметь возможность решить, какую другую стратегию применить для выхода из долгов.

В этой статье вы увидите, как оба варианта могут помочь вам улучшить условия ваших кредитов, каковы его преимущества и риски, чтобы вы могли принять наилучшее решение.

Переговоры против реструктуризации

По состоянию на октябрь 2017 года эти два термина не обязательно имеют одинаковое значение. Обе стратегии — это варианты, к которым мы можем применить, если мы уже задержали выплату своих обязательств (в первом случае, если задержка не превышает двух месяцев).

Кроме того, их объединяет то, что и пересмотр условий, и реструктуризация, по сути, означает оценку с нашим кредитором возможности изменения условий кредита, чтобы наверстать упущенное и продолжить выплату нашего долга без прекращения выплаты своих взносов ежемесячно.

В отличие от погашателя, возможно, что мы в конечном итоге изменим начальные условия кредита — помимо ставки и срока — и, в отличие от покупки портфеля, мы не изменим финансовое учреждение используя эту стратегию.

Что такое пересмотр условий ссуды?

Пересмотр условий позволяет человеку запросить у финансового учреждения изменение первоначально согласованных условий кредитования в соответствии с положениями циркуляра 026 Финансового управления Колумбии. Основным преимуществом этого является то, что его можно запросить, когда мы уже в состоянии дефолта, при условии, что мы не более чем на два месяца задерживаем выплату наших взносов по кредиту.

Кроме того, если мы достигнем Согласно заявлению финансового учреждения, которому мы обязаны, это изменение условий кредитования не повлияет отрицательно на нашу кредитную историю.

Что такое реструктуризация долга

Реструктуризация — это соглашение, по которому финансовое учреждение берет на себя все долги своего клиента и сгруппированы в новое обязательство с новыми условиями и процентной ставкой. Во многих случаях это может выглядеть в точности как пересмотр условий договора, особенно если у клиента есть только один долг перед организацией; Однако разница заключается в том, что эти изменения не являются частью процедур, упомянутых Финансовым надзором в его Циркуляре 026.

Следовательно, в отличие от повторных переговоров, реструктуризация оказывает негативное влияние наша кредитная история, потому что банк автоматически присваивает должнику более высокий рейтинг риска.

Единственный способ, которым кредитный рейтинг человека не может быть затронут, — это предоставление банку более надежных гарантий по новому займу. Один из способов сделать это — через со-должников или, например, в обмен на недвижимость.

Когда следует запрашивать пересмотр наших долгов

Общие условия присутствия на повторных переговорах изложены Финансовым управлением Колумбии в его циркуляре 026 от 2017 года. Наиболее частыми причинами использования этого показателя могут быть следующие случаи:

  • Из-за внешних по отношению к нам факторов, наш доход был затронут, и мы предвидим, что не сможем и далее соблюдать наши обязательство согласно условиям, на которых в настоящее время ведутся переговоры. На этом этапе преимущество состоит в том, что если нам удастся рефинансировать до дефолта, наша кредитная история не пострадает.
  • Мы уже задержали выплату обязательства (не более чем 2 месяца), и мы хотим обсудить с нашим финансовым учреждением более благоприятные условия, чтобы гарантировать их соблюдение.

Эти две причины также применимы к реструктуризации нашей долги, за исключением того, что можно будет запросить реструктуризацию даже с задержкой более 60 дней. Как мы уже говорили ранее, необходимо понимать, что если мы говорим о реструктуризации, наша кредитная история пострадает от этого.

Риски пересмотра условий договора

Эти варианты сопряжены с двумя основными рисками. Во-первых, это стратегия, не позволяющая нам определять новые условия получения кредита. Финансовое учреждение может отказать в изменении первоначальных условий кредитования в соответствии со своей внутренней политикой и нашими предложениями.

Что касается пересмотра условий, существует также риск того, что мы нарушим договоренности, достигнутые с нашим кредитором. Если после рефинансирования мы перестанем платить снова, другими словами, если мы упадем в состояние дефолта на 30 дней или более, кредит будет иметь статус реструктуризации в нашей кредитной истории, что, кроме того, повлияет на наш рейтинг. отчета о просрочке платежа, который может повлечь за собой просрочка платежа.

Как запросить пересмотр или реструктуризацию

В этом случае лучшая стратегия — обратиться к организации лично и попросить консультанта подать запрос на изменение условий кредита, которые у нас есть. Требования к запросу могут различаться в зависимости от организации.

Важно спросить, чтобы в случае повторного согласования они сообщали нам:

  • установлены новые договорные условия: ставка, срок, план платежей и т. д.
  • Последствия неуплаты обязательства по новым условиям.
  • Общая стоимость операции.

Заключительные комментарии по пересмотру условий договора или реструктуризации долга

Обе стратегии могут быть полезны, когда мы понимаем, что у нас могут возникнуть проблемы со своевременной оплатой наших обязательств. Чтобы использовать их правильно, важно отметить следующее:

  • Сами по себе они не являются стратегией выхода из долгов. Что они делают, так это улучшают условия кредитования, чтобы высвободить денежный поток (то есть иметь больше денег в конце месяца) и использовать эти деньги, которые мы высвободили, для решения нашей долговой проблемы.
  • При неправильном использовании они — всего лишь инструмент, чтобы выиграть время, пока основная проблема снова растет. При правильном использовании они позволяют нам выиграть время, чтобы реструктурировать наши расходы и применить метод снежного кома, чтобы выбраться из долгов.

В любом случае необходимо соблюдать договоренности, с которыми мы достигаем юридические лица, с которыми мы ведем переговоры об условиях наших кредитов. Мы не обязаны пересматривать или реструктурировать; Однако, если мы решим прибегнуть к этим стратегиям, важно, чтобы мы знали, что нарушение новых условий может отрицательно сказаться на нашей кредитной истории и финансовом благополучии.